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Estratégia de Aquisição de Bens

Apoio à decisão para conquistar o imóvel, o carro ou a terra: compare consórcio, financiamento e capital próprio e monte a estratégia que preserva o seu patrimônio, com o capital que continua investido ajudando a pagar a parcela.

O bem

O valor de hoje. Quem compra mais tarde paga o bem já valorizado.

R$
R$/mês
Ex.: aluguel pago enquanto o cliente ainda não tem o imóvel. Vale para qualquer caminho.

O cliente

Só o necessário para o cálculo. Nada é enviado ou armazenado — tudo roda no seu navegador.

R$
R$
Entra igual em todos os caminhos, para a comparação ser justa.
R$
Valor que o cliente não pode deixar de ter investido. Ajuste ao cliente.
Como informar o rendimento do capital
R$/mês

Premissas da análise

Inflação para valorizar o bem e trazer os resultados a valores de hoje; horizonte em que os caminhos são comparados.

% a.a.
Financiamento e compra à vista. Até lá, o capital continua investido e rendendo.
anos
Sugestão: 10 anos, para não depender de taxas por décadas.
Padrão: 4% a.a., a mesma inflação média do Planejamento. "Buscar" traz o IPCA acumulado em 12 meses (BCB, SGS 13522).

Financiamento

Use os dados da simulação de financiamento do Sicoob para o caso do cooperado. A entrada sai do capital na contratação.

Opcional: preenche os campos abaixo a partir do PDF. Você também pode digitar os dados.
Como informar as condições
R$
meses
% a.a.
Informativo: pela regra do Banco Central, o CET não inclui a TR futura.
% a.a.
Juros do mês = saldo corrigido × taxa ÷ 12.
% a.m.
A da proposta. A TR real muda todo mês.
anos
Só para a faixa do seguro MIP, que sobe com a idade.
% a.m. do imóvel
R$/mês
R$
Tarifas pagas na contratação (ex.: Pró-Cotista). Saem do capital.
Seguro MIP por faixa de idade (% a.m. do saldo)

Taxas da seguradora na proposta (Tokio Marine, Sicoob, 23/10/2026). Ajuste se a proposta do cooperado trouxer outras.

Sistema de amortização

Consórcio

Preencha conforme a carta: taxas, seguro e reajuste mudam de grupo para grupo.

Opcional: preenche os campos abaixo a partir do PDF. Você também pode digitar os dados.
Modalidade
R$
parcelas
Quantas parcelas o cooperado vai pagar. Na simulação do Sicoob, é o "prazo rateio".
% da carta
% da carta
R$/mês
Valor da simulação. Cai na mesma proporção da parcela depois do lance.
% a.a.
Lance informado em
% da carta
% da carta
Sai do próprio crédito: o cliente recebe menos, mas paga as taxas sobre a carta cheia.
parcelas
Da simulação do Sicoob. Lance abaixo da média tem menos chance de ser contemplado.
Adesão neste mês. Até a contemplação, as parcelas saem do capital, que segue rendendo. Sem lance, a data é incerta.
Depois do lance, o saldo restante…

Capital próprio

Compra à vista no primeiro mês em que o capital (com rendimentos e aportes) alcança o preço do bem já valorizado. Não há parcela, mas o capital sai de uma vez.

Esta é uma simulação com os parâmetros informados. Taxas, inflação e condições de crédito mudam ao longo do tempo; o resultado real pode ser diferente. Não é recomendação de investimento nem de crédito.

A renda do investimento paga a parcela?

A pergunta central: o capital que continua investido gera renda suficiente para pagar a parcela sem ser consumido?

Evolução ao longo do tempo

Teste de estresse: até onde a vantagem aguenta

O financiamento e o consórcio só compensam enquanto o capital que fica investido rende mais do que custa a dívida. Se o CDI cair, a vantagem diminui.

Quanto custa cada caminho

Comprar à vista evita juros, mas o dinheiro deixa de render. Aqui os dois custos aparecem lado a lado, em reais, até o horizonte da comparação.

Detalhes do crédito

Custo efetivo = taxa interna de retorno do que o cliente recebe e paga ao credor. No consórcio, já considera o lance embutido e as taxas sobre a carta cheia.

Fluxo mês a mês
Valores nominais (do mês). Renda = rendimento líquido do capital no mês. Capital negativo = dinheiro que precisaria vir de fora.

Como o cálculo funciona

  • Todo mês, o capital investido rende pela taxa líquida informada; a parcela sai desse capital. O que sobra da renda fica investido; o que falta é descapitalização.
  • Patrimônio líquido = capital investido + valor do bem − saldo devedor. É o número que permite comparar caminhos diferentes de forma justa. Em "R$ de hoje", descontado o IPCA previsto.
  • Financiamento: como na proposta do Sicoob: saldo corrigido pela TR projetada, juros nominais ÷ 12, amortização SAC ou Price, seguros MIP (por idade) e DFI, tarifa mensal; parcela no fim de cada mês, a partir do mês seguinte à contratação. Conferido contra a proposta de 23/10/2026: diferença de centavos por parcela. Consórcio: como na simulação de lance do Sicoob: parcela = (100% + taxa de administração + fundo de reserva) ÷ nº de parcelas × carta, paga no início do mês; na assembleia da contemplação o lance abate o saldo antes da parcela; seguro em R$ proporcional à parcela; carta e saldo reajustados a cada 12 parcelas; crédito acima do preço do bem abate o saldo devedor. Capital próprio: compra quando o capital alcança o preço do bem já valorizado.
  • Base mensal (taxa mensal equivalente), como no Planejamento. Para produtos tributados, o IR é cobrado só nos resgates (para pagar parcela, entrada ou lance), sobre a parte de ganho do valor resgatado; o capital exibido já é líquido do IR que seria devido.
  • Limitações: a taxa do capital é constante (ou segue a curva Focus, se marcada); a TR do financiamento e o reajuste do consórcio ficam constantes nos valores informados; a alíquota de IR é a do prazo médio informado; o capital de hoje entra sem ganho anterior a tributar; o lance de consórcio pode não ser vencedor na data simulada; não considera ITBI, escritura, IPVA ou manutenção do bem.